6 октября Сейм (нижняя палата польского парламента) принял так называемый Закон о борьбе с ростовщичеством. Закон сейчас находится в Сенате, который может внести свои поправки. Закон намерен внести изменения в функционирование кредитного рынка. Это касается кредитов, предоставленных банками и другими кредитными учреждениями в Польше. Последнее относится также к так называемым кредитным компаниям. Это организации, которые не являются банками, но выдают потребительские кредиты. Что именно изменится? Ответ вы узнаете из этой статьи адвоката юридической компании Riyako&Partners https://riyako.com.ua/ .

Закон о ростовщичестве – цель регулирования

Почему такое имя ? Вместе с изменениями в кредитных компаниях Закон снижает максимальные пределы непроцентных расходов по потребительским кредитам. Закон также вводит механизмы для предотвращения «пролонгации» кредитов. Таким образом, новым Законом законодатель намерен защитить потребителей от недобросовестных действий кредитных организаций.

Новые требования к кредитным компаниям в Польше

В этом тексте мы сосредоточимся на возможных изменениях для кредитных компаний, если новые положения вступят в силу.

Организационно-правовая форма кредитных компаний и их минимальный уставной капитал

В настоящее время вы можете работать в качестве кредитного учреждения в Польше только в форме ООО или акционерного общества. Минимальный уставной капитал такой компании составляет 200 000 злотых.

Если новые правила вступят в силу, минимальный уставной капитал увеличится до 1 000 000 злотых. Если нынешние кредитные учреждения имеют меньший капитал, им придется увеличить его, чтобы адаптироваться.

Но, еще можно будет вести эту деятельность в форме общества с ограниченной ответственностью. Первоначально проект допускал только форму акционерного общества. Это будет означать необходимость преобразования многих нынешних кредитных организаций.

Если кредитная организация будет действовать в форме ООО, необходимо будет назначить наблюдательный совет. Общества с ограниченной ответственностью, как правило, не нуждаются в наблюдательных советах. В акционерных обществах он всегда обязателен.

Так что, если кредитная организация теперь является ООО без наблюдательного совета, менять ее структуру будет жизненно необходимо. 

Происхождение средств для ведения бизнеса

Действующие нормативные акты не предусматривают ограничений по источнику финансирования кредитов. Единственное текущее ограничение заключается в том, что средства для покрытия уставного капитала не могут поступать из кредита, займа, выпуска облигаций или из недокументированных источников.

Тем не менее новые правила будут вводить дополнительные ограничения и запреты. Новый Закон предполагает, что средства для предоставления потребительских кредитов не могут быть получены за счет сбора средств с других лиц. Ни естественных, ни юридических. Сюда входят средства от выпуска облигаций, других долговых инструментов и недокументированных источников. Тем не менее, эти средства могут быть получены из банковского кредита или кредитов от связанных организаций. Но только в том случае, если связанное лицо не собирает свои средства в порядке, описанном выше.

Закон о борьбе с ростовщичеством - надзор KNF за кредитными учреждениями в Польше

В настоящее время, чтобы действовать в качестве кредитного учреждения, вы должны получить запись в реестре, который ведет Польская финансовая инспекция (KNF). Тем не менее, KNF не контролирует кредитные учреждения. Он также не контролирует законность их хозяйственной деятельности. Таким образом, вы не можете сообщить в KNF, что данное кредитное учреждение ведет себя некорректно. Конечно, вы можете направить возможные уведомления или жалобы в другие государственные органы. Например, в Управление по конкуренции и защите прав потребителей.

Закон о ростовщичестве собирается изменить это. После реализации новых положений КНФ возьмет на себя надзор за кредитными организациями. Он будет уполномочен проверять кредитные компании на соответствие закону. KNF также будет разрешено требовать от кредитного учреждения информацию или документы. Более того, он сможет выдавать обязательные для них рекомендации.

Будет разрешено налагать административные штрафы за несоблюдение его правил. KNF может адресовать санкции самой компании и члену правления. Штраф за обнаруженные нарушения может составить 15 миллионов злотых для кредитной компании. В случае члена правления – до 150 тысяч.

Обязательство по отчетности перед KNF

Надзор за кредитными организациями будет связан с обязанностью представлять отчеты в КНФ. На данный момент такой обязанности нет.

Согласно новым правилам, каждая кредитная организация должна будет представлять в КНФ ежеквартальные и годовые отчеты о своей деятельности. Отчеты будут представляться только в электронном виде.

Отчет должен будет сообщить о доходах, полученных от предоставления потребительского кредита. Следует различать доходы, полученные в связи с беспроцентными расходами по кредиту. Непредоставление этой информации (или непредоставление отчета вообще) влечет за собой штраф. Он составит 5000 евро.

Сборы, подлежащие уплате в Польскую финансовую инспекцию

Как упоминалось выше, для ведения бизнеса в качестве кредитного учреждения необходима запись в реестре, который ведет KNF. Чтобы получить такую ​​заявку, вы должны оплатить регистрационный сбор в размере 600 злотых. Нет обязанности платить периодические сборы польскому KNF за внесение записи в реестр.

Однако поправка к закону возлагает на кредитные организации дополнительные расходы. Каждое кредитное учреждение должно будет платить польскому KNF годовой взнос. Плата покроет расходы по надзору . Комиссия не будет превышать 0,5% от суммы доходов, полученных от выдачи потребительских кредитов, но не может быть ниже эквивалента 5000 евро . Очевидно, что процентная ставка относится к предыдущему финансовому году.

Переходные правила

А как насчет кредитных компаний, которые в настоящее время работают на польском рынке? Закон предусматривает переходный период. Кредитные организации, внесенные в реестр КНФ и не выполняющие требования уставного капитала, наблюдательного совета или источника средств, смогут продолжать свою деятельность до 31 декабря 2023 года  . До 30 ноября 2023 года они должны будут информировать КНФ о предпринятых действиях по выполнению требований. Если требования не будут выполнены до 1 января 2024 года, компания будет исключена из реестра.

Когда будут реализованы изменения в польских кредитных учреждениях?

Закон вступит в силу через 6 месяцев после опубликования. Тем не менее, для некоторых изменений зарезервирована отдельная дата вступления в силу, т.е.

  • Положения о снижении непроцентных расходов по кредитам, дополнительном содержании кредитных договоров и требованиях к кредитным организациям для лиц, еще не включенных в реестр КНФ, вступают в силу через 30 дней после опубликования закона .
  • с 1 января 2024 года вступают в силу положения о контроле КНФ над кредитными организациями (включая отчеты и ежегодные сборы).

На данный момент сложно предсказать, когда будет объявлен акт. Возможно, Сенат внесет поправки, которые продлят законотворческий процесс. Тем не менее, действующие кредитные компании должны как можно скорее начать адаптироваться к новым условиям .

Краткое изложение изменений, внесенных польским законом о ростовщичестве

Ниже мы представляем сравнение текущего правового статуса с новым, вытекающим из Закона. В таблице указаны новые правила управления кредитной компанией:

Требование Текущий правовой статус Новый правовой статус
Организационно-правовая форма кредитной организации Общество с ограниченной ответственностью или акционерное общество Общество с ограниченной ответственностью с наблюдательным советом или акционерное общество
Минимальный уставной капитал 200.000 злотых 1 000 000 злотых
Источник средств для выдачи потребительских кредитов отсутствие правил  Средства для выдачи кредитов не могут поступать за счет сбора чужих средств, включая выпуск облигаций или других долговых инструментов, а также из недокументированных источников.
Надзор Польской финансовой инспекции за кредитными учреждениями НЕТ ДА
Периодические сборы в польский KNF НЕТ ДА
Возможность наложения штрафов на кредитные учреждения польским KNF НЕТ ДА
Обязанность сдавать отчеты в КНФ НЕТ ДА

Кредитное учреждение в Польше 2023 – действующие и новые правила

Если эта статья показалась вам интересной и вы хотите узнать больше по теме, которую она затрагивает, мы рекомендуем вам связаться с нами. Специалисты нашей юридической фирмы Riyako&Partners в Киеве, будут рады помочь.